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L’occasion idéale de renégocier votre prêt se présente en 2022
Jamais les taux d’intérêt n’ont été aussi bas. Les taux de crédit immobilier baissent progressivement depuis 2008, et en 2016, année record en France, ils ont atteint leur point le plus bas. Les taux de crédit immobilier ont considérablement diminué, ce qui est une bonne nouvelle pour les acquéreurs. Ainsi, tout emprunteur ayant acheté son logement avant 2016 ne pourra que bénéficier d’une renégociation de son prêt en 2022.
Depuis 2016, plus d’un tiers des données qui parviennent aux établissements bancaires sont associées à une renégociation ou un rachat de crédit. La connaissance croissante des emprunteurs se reflète dans cette tendance, et cela ne fera qu’empirer !
Ce serait donc une grave perte d’avoir accepté un prêt immobilier avec un taux supérieur à 1,75 % sur 20 ans sans en renégocier les conditions avec la banque.
Vous n’avez rien à perdre et pouvez même économiser de l’argent si le refinancement de votre prêt immobilier nécessite quelques recherches (notamment la compréhension de votre tableau d’amortissement) et du temps passé à discuter avec votre banquier. Notre simulation d’une renégociation de prêt immobilier affiche les meilleurs taux en temps réel.
Comment renégocier son prêt ?
S’il est séduisant de renégocier son prêt immobilier, il est crucial d’être certain que cette opération sera lucrative. Là encore, une simulation est le seul moyen d’obtenir une estimation précise des gains possibles.
Comparer votre ancien échéancier et la nouvelle proposition pour la même durée de prêt restante est la méthode la plus simple. L’opération vous rapporte de l’argent si vos mensualités sont moins chères ou si la durée de votre crédit est plus courte.
Une fois vos calculs effectués, vous devez notifier à votre banque votre désir de renégocier votre prêt en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception. Parce qu’un meilleur taux pour vous lui assure des bénéfices moindres, c’est un manque à gagner pour votre banque.
L’établissement financier acceptera, dans le meilleur des cas, de renégocier votre prêt en échange de frais de dossier liés à la création du nouvel avenant. Par ailleurs, la banque peut refuser de renégocier votre prêt. La banque assume le risque que vous vous adressiez à un autre établissement financier et que vous décidiez de faire racheter votre crédit dans cette situation.
Votre prêt immobilier peut être renégocié un nombre illimité de fois
Vous êtes libre de l’effectuer quand et aussi souvent que vous le souhaitez ! Cependant, comme des frais sont fréquemment impliqués, il est préférable de faire une seule renégociation approfondie plutôt que de nombreuses renégociations superficielles.
Qu’est-ce qui distingue un rachat de crédit d’une renégociation de crédit ?
La renégociation de votre prêt consiste à revoir ses conditions avec votre société de crédit. Afin de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas jusqu’à la fin du prêt, l’emprunteur demande à sa banque de réduire le taux d’intérêt (étant donné que ce dernier est beaucoup plus bas que celui de ces dernières années).
La banque n’est pas tenue d’accéder à la demande du client. La banque se contentera de rédiger une mise à jour du contrat de prêt immobilier si la renégociation est approuvée.
Faire un rachat de ses crédits : Si la renégociation de prêt échoue, l’emprunteur peut faire jouer la concurrence entre les banques pour qu’une autre banque fasse un rachat de ses crédits. Dans ce cas, il aura une nouvelle banque, un nouveau taux plus alléchant que le précédent, un nouveau contrat de prêt et une nouvelle assurance emprunteur.
Cependant, cette démarche entraîne un certain nombre de coûts pour l’emprunteur (les pénalités du remboursement anticipé, qui sont égales à 3% du capital dû, les frais de dossier, et l’hypothèque pour la souscription du nouveau crédit), il est donc important de bien estimer le coût de ces frais par rapport à l’économie réalisée sur le crédit.
Comment peut-on renégocier son prêt immobilier sans changer de banque ?
La banque prêteuse n’est pas obligée d’accepter la renégociation. En effet, hormis le fait de vous garder comme client, elle n’a aucun intérêt à vous proposer un taux plus attractif que celui que vous aviez accepté.
En vous interdisant de renégocier votre prêt actuel, votre banque prend le risque que vous partiez pour faire racheter votre prêt par un autre établissement bancaire. Le crédit immobilier étant la première justification de la fidélité des banques, elles perdraient un client qui leur aurait apporté, entre autres, des placements ou des achats d’assurance.
Un seul facteur à savoir si vos circonstances professionnelles, et par conséquent votre situation financière, se sont aggravées depuis que vous avez signé votre premier prêt, peut rendre votre négociation plus difficile. En effet, si vous ne faites pas partie des clients que votre banque souhaite conserver dans son portefeuille, elle sera moins encline à vous accorder des privilèges financiers.
Vous avez de bonnes chances de voir votre renégociation acceptée si la banque vous considère comme un emprunteur attrayant ou si vous avez encore de nombreuses années pour rembourser vos prêts.
Quels sont les coûts liés à la renégociation d’un prêt hypothécaire ?
Le taux d’intérêt qui vous est proposé si la banque accède à votre demande ne sera jamais le même que celui proposé lors de la souscription d’un nouveau prêt. Bien que ce soit préférable, votre société de prêt subirait une perte financière trop importante si elle s’alignait sur le taux offert aux primo-accédants. Ce nouveau taux pour un nouveau prêt devrait être supérieur d’environ 0,6 ou 0,7 % au taux d’appel actuel.
À titre d’illustration, un emprunteur au profil solide qui a obtenu un prêt en 2012 à un taux de 3,6 % pourrait se voir accorder un taux d’intérêt de 2,5 %. Sur les 15 prochaines années, cette différence s’élève à 1,1 % ! L’acheteur aura la possibilité de réduire ses mensualités ou de raccourcir la durée du prêt après acceptation.
C’est au niveau des pénalités de remboursement qu’une renégociation de prêt présente un avantage financier par rapport à un rachat. Dans le cas d’un rachat, vous poussez le remboursement anticipé du prêt. Bien que cela fasse partie du rachat, cela peut être assez coûteux et réduire les avantages du rachat.
Il se peut que l’on vous impose simplement des frais administratifs lors de la renégociation d’un prêt auprès de votre banque actuelle.
Les frais de dossier liés à la renégociation de votre prêt peuvent vous être proposés si votre banque est une banque commerciale et souhaite vous garder comme client. Posez-leur la question !
Nos six suggestions pour renégocier un prêt hypothécaire
Privilégiez la renégociation du prêt au rachat !
Il est préférable de négocier d’abord une réduction du taux d’intérêt avec votre banque actuelle. Vous restez fidèle à la même entreprise et ne subissez pas les pénalités liées aux remboursements anticipés. Bien sûr, si vous ne souhaitez pas renégocier, obtenir un nouveau prêt est une option à laquelle il faut penser !
Mettez les banques en concurrence !
Le secret de la négociation est le suivant ! Pour renégocier votre prêt au meilleur taux du marché, vous pouvez acquérir des informations comparatives et des recommandations grâce à cette procédure de recherche préliminaire.
Faites appel à un courtier
Si vous ne voulez pas passer trop de temps à comparer ou à marchander votre nouveau taux, cette assistance technique est cruciale. Votre courtier en prêts hypothécaires gratuit s’en chargera pour vous. En outre, il vous donnera des conseils sur la manière de maintenir le coût total de votre prêt aussi bas que possible.
Obtenez un prêt pour la durée la plus courte possible
Renégocier votre prêt et utiliser l’argent économisé comme capital pour contracter un nouveau prêt à très longue échéance est la solution la plus risquée (plus de 25 ans). En raison du coût élevé de cette forme de prêt, l’institution réalisera ses plus gros gains d’intérêts au cours des premières années, pendant lesquelles le client n’aura pratiquement pas remboursé d’argent. De même, vous ne devriez pas succomber à l’attrait des entreprises qui vous permettent de reporter les paiements pendant les premières années.
Sauf dans des circonstances très particulières, comme les prêts réglementés, cette méthode ne fait que repousser le risque. N’oubliez pas qu’en plus des risques, le coût du crédit pour l’emprunteur augmente avec la durée du prêt.
Ne cachez pas le montant de vos dettes.
Si votre taux d’endettement est supérieur à 33 % et que vos » dépenses courantes » sont extrêmement faibles (moins de 1 200 euros pour une paire), le montage est déconseillé car il pourrait vous placer dans une situation financière précaire.
Faites renouveler votre assurance hypothécaire.
Évitez de signer les yeux fermés ! Du fait qu’elle représente près de 30 % du montant total du prêt pour un couple assuré à 100 % à titre individuel, il ne s’agit pas d’une simple formalité. Pour ce faire, vous pouvez faire jouer la concurrence entre les nombreuses compagnies qui proposent des assurances déléguées (c’est-à-dire des assurances proposées par des groupes autres que les banques), ou tout simplement utiliser un comparateur d’assurances de prêt.